Trong thực tế, hầu hết các doanh nghiệp thương mại hoạt động cho người đi vay, chủ yếu dựa trên các phương pháp tính toán lãi suất cho vay. Số tiền tính lãi mà ngân hàng thương mại đưa cho khách hàng này được gọi là lãi suất cơ bản.

Luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến qua tổng đài: 1900.6568

1. Lãi suất cơ bản là gì?

Lãi suất cơ bản của tiếng Anh là Primrat hoặc Prim Len.

Lãi suất chuẩn là lãi suất mà các ngân hàng thương mại tính cho khách hàng doanh nghiệp đáng tin cậy nhất của họ. Lãi suất qua đêm của quỹ liên bang là nền tảng của lãi suất chuẩn, điểm khởi đầu cho hầu hết các loại lãi suất khác.

Lãi suất chuẩn là lãi suất mà các ngân hàng thương mại tính cho khách hàng doanh nghiệp đáng tin cậy nhất của họ. Tỷ lệ thế chấp, cho vay doanh nghiệp nhỏ và cho vay cá nhân dựa trên các khoản vay. Tỷ giá hối đoái cơ bản quan trọng nhất và được sử dụng phổ biến nhất là tỷ giá hối đoái được công bố hàng ngày bởi Wall Street Journal. Lãi suất cơ bản là mức lãi suất mà ngân hàng tính cho khách hàng ưu tiên hoặc khách hàng có xếp hạng tín nhiệm cao nhất. Nó được sử dụng để xác định chi phí vay cho nhiều sản phẩm cho vay ngắn hạn. Tùy thuộc vào điều kiện kinh tế, chỉ số lãi suất chuẩn có thể biến động hoặc không thay đổi trong nhiều tháng.

Lãi suất cơ bản hoặc lãi suất cho vay cơ bản là lãi suất được sử dụng bởi các ngân hàng, thường là lãi suất mà ngân hàng phát hành cho khách hàng có tín dụng tốt. Một số thay đổi lãi suất có thể đại diện cho tỷ lệ phần trăm trên hoặc dưới của lãi suất cơ bản.

Lãi suất chuẩn là mức mà các ngân hàng tính toán cho khách hàng đáng tin cậy nhất của họ vì họ biết rằng những khách hàng này ít có khả năng phá sản. Lãi suất quỹ liên bang mục tiêu do Cục Dự trữ Liên bang đặt ra làm cơ sở cho lãi suất chuẩn. Lãi suất quỹ liên bang là lãi suất được tính toán lẫn nhau bởi các ngân hàng thương mại khi cho vay qua đêm. Nói chung, lãi suất chuẩn cao hơn khoảng 3% so với lãi suất quỹ liên bang. Điều này có nghĩa là khi Cục Dự trữ Liên bang tăng lãi suất, lãi suất chuẩn cũng tăng lên. Các ngân hàng sử dụng lãi suất chuẩn để thiết lập lãi suất cho nhiều sản phẩm cho vay ngắn hạn. Chúng bao gồm thế chấp lãi suất điều chỉnh, cho vay xe hơi, thẻ tín dụng và cho vay nhà ở. Các điều khoản của các khoản vay như vậy thường được thêm vào một tỷ lệ cơ bản, tùy thuộc vào xếp hạng tín dụng của người đi vay và các yếu tố khác. Sử dụng công cụ so sánh ngân hàng để mua thẻ tín dụng có lãi suất nhất.

Ví dụ về lãi suất chính

Robert vừa có một thẻ tín dụng mới. Khi ông đọc các điều khoản, ông biết lãi suất hàng năm của mình (APR) hoặc lãi suất thanh toán số dư là 15 phần trăm, và ngân hàng của ông nói “Prime + 11,25 phần trăm.”. Điều này là do lãi suất chuẩn năm nay là 3,75%. Robert không phải là một trong những khách hàng lớn nhất của ngân hàng; Ông bị tính phí như chủ thẻ bình thường.

2. Nội dung và khách hàng có chất lượng tín dụng cao nhất:

Lãi suất chuẩn (chuẩn) là lãi suất mà các ngân hàng thương mại tính cho khách hàng đáng tin cậy nhất của họ (các công ty lớn nói chung). Lãi suất cơ bản hoặc lãi suất cho vay chuẩn, chủ yếu được xác định bởi lãi suất quỹ liên bang, là lãi suất qua đêm mà các ngân hàng sử dụng để cho vay lẫn nhau. Prime cung cấp một cơ sở hoặc điểm khởi đầu cho hầu hết các loại lãi suất khác, bao gồm thế chấp, cho vay doanh nghiệp nhỏ hoặc cho vay cá nhân, mặc dù Prime có thể không được trích dẫn cụ thể như là một phần của lãi suất tính toán cuối cùng. Lãi suất cung cấp một cách để trang trải các chi phí liên quan đến khoản vay, được bồi thường rủi ro dựa trên lịch sử tín dụng của người đi vay và các chi tiết tài chính khác.

Rủi ro phá sản là yếu tố quyết định chính trong việc tính lãi suất của ngân hàng cho người đi vay. Vì khách hàng tốt nhất của ngân hàng hầu như không có cơ hội phá sản, các ngân hàng có thể tính phí thấp hơn tính toán của họ để giảm tính toán của họ cho khách hàng dễ bị phá sản hơn. Mỗi ngân hàng có lãi suất riêng, vì vậy không có một lãi suất cơ bản duy nhất. Bất kỳ lãi suất cơ bản niêm yết nào thường là mức trung bình của lãi suất chuẩn ngân hàng lớn nhất. Tỷ giá hối đoái cơ bản quan trọng nhất và được sử dụng phổ biến nhất là tỷ giá hối đoái được công bố hàng ngày bởi Wall Street Journal. Trong khi các tổ chức dịch vụ tài chính khác của Hoa Kỳ thường nhận thấy bất kỳ thay đổi nào đối với lãi suất chuẩn của Cục Dự trữ Liên bang và có thể sử dụng nó để chứng minh những thay đổi trong lãi suất chuẩn của riêng họ, các tổ chức không cần phải tăng lãi suất chuẩn theo quy định của Cục Dự trữ Liên bang.

• Lãi suất cơ bản và lãi suất biến

Trong trường hợp lãi suất thay đổi, chẳng hạn như lãi suất được sử dụng bởi một số thẻ tín dụng, lãi suất thẻ có thể được thể hiện bằng số lượng các yếu tố cộng với tỷ lệ phần trăm cố định. Điều này có nghĩa là lãi suất tăng và giảm giống như lãi suất cơ bản, nhưng sẽ luôn ở mức cao hơn tỷ lệ phần trăm cố định của lãi suất cơ bản.

• Lãi suất chính và khách hàng chất lượng cao Nói

chung, lãi suất chuẩn chỉ áp dụng cho khách hàng đủ điều kiện nhất – rủi ro phá sản thấp nhất. Người đi vay cá nhân có thể không sử dụng lãi suất chuẩn thường xuyên như các tổ chức lớn như các công ty và doanh nghiệp đặc biệt ổn định. Ngay cả khi lãi suất cơ bản được đặt ở một tỷ lệ phần trăm cụ thể, chẳng hạn như 5%, người cho vay vẫn có thể cung cấp cho khách hàng đủ điều kiện lãi suất dưới 5%. Tỷ giá hối đoái cơ sở chỉ được sử dụng làm điểm chuẩn và mặc dù nó có thể là tỷ lệ công bố tối thiểu hiện có, nó không nên được coi là tỷ giá hối đoái tối thiểu bắt buộc.

Lãi suất chuẩn không được quyết định bởi Cục Dự trữ Liên bang, nhưng bởi các ngân hàng cá nhân. Tuy nhiên, lãi suất chuẩn bị ảnh hưởng bởi lãi suất quỹ liên bang được thành lập bởi Ủy ban Thị trường Mở Liên bang gồm 12 thành viên của Cục Dự trữ Liên bang. Tỷ lệ quỹ liên bang là tỷ lệ các ngân hàng tính phí lẫn nhau cho các khoản vay ngắn hạn. Hiện nay từ 0% đến 0,25%. Các ngân hàng sử dụng tỷ giá hối đoái này để thiết lập điểm khởi đầu cho người tiêu dùng để thiết lập lãi suất chuẩn. Lãi suất chuẩn thường cao hơn khoảng 3% so với lãi suất quỹ liên bang (hiện là 3,25%). Cục Dự trữ Liên bang họp khoảng tám lần một năm để thảo luận về việc điều chỉnh tiềm năng lãi suất quỹ liên bang, dựa trên tình hình kinh tế. Ví dụ, Cục Dự trữ Liên bang đã công bố hai đợt cắt giảm lãi suất khẩn cấp vào tháng 3 để giúp chống lại tác động tiêu cực của coronavirus. Việc cắt giảm lãi suất đã dẫn đến sự sụt giảm lãi suất quỹ liên bang, làm giảm lãi suất cơ bản và lãi suất cho nhiều sản phẩm tài chính tiêu dùng.

Mặc dù lãi suất của hầu hết các sản phẩm quản lý tài sản phụ thuộc vào lãi suất cơ bản, lãi suất thực tế hiếm khi có cùng một số tiền chính xác. Thông thường, lãi suất của bạn cao hơn lãi suất cơ bản, nhưng số tiền có thể lớn hơn, tùy thuộc vào người cho vay. Ví dụ: APR trung bình của thẻ tín dụng trên tài khoản đánh giá lãi suất hiện là 15,78% – lãi suất cơ bản cộng với 12,53%. Tất nhiên, hầu hết các thẻ tín dụng đều có phạm vi lãi suất có thể thay đổi, có nghĩa là bạn có thể nhận được APR ở bất cứ đâu mà bạn đã đặt, chẳng hạn như 12% đến 24%. Người tiêu dùng có tín dụng tốt sẽ đủ điều kiện để có được lãi suất tối thiểu 12%, trong khi người tiêu dùng có tín dụng tốt có thể nhận được gần 24%.

APR thẻ tín dụng của bạn cũng biến động khi lãi suất chuẩn thay đổi (do Cục Dự trữ Liên bang thay đổi lãi suất quỹ liên bang. Thay đổi này tuân theo mô hình tương tự như tỷ lệ cơ bản – tức là giảm tỷ lệ cơ bản, do đó làm giảm APR trên thẻ. Sự thay đổi chính xác trong lãi suất phụ thuộc vào mức độ thay đổi lãi suất cơ bản, ví dụ, hai điều chỉnh gần đây nhất đã dẫn đến APR giảm lần lượt 0,5% và 1%. Sự sụt giảm 1% có nghĩa là APR có thể thay đổi 14,99% và giảm xuống còn 13,99%. Thay đổi này thường yêu cầu một hoặc hai chu kỳ thanh toán. Các sản phẩm tài chính lãi suất cố định, chẳng hạn như nhiều khoản vay cá nhân và cho vay ô tô, sẽ không biến động vì bạn khóa lãi suất khi mở khoản vay.